信用本質研究的觀點綜述

構建社會信用體系,是促進社會主義市場經濟發展,建設社會主義和諧社會的一項重大任務。而要構建良好的社會信用體系,就必須對信用的本質有明确的認識。近幾年來,信用本質的探讨已成為一個非常熱門的話題,經濟學、法學、社會學等衆多學科競相參與。随着人們研究探讨的逐步開展與深入,對信用的本質形成了各自不同的觀點。以下就是信用中國對現在信用研究界關于信用本質論斷的幾種主要觀點的綜述:

一、信用本質上是一種反映個人屬性的信息,擁有價值,可以交易。

國務院發展研究中心金融研究所副所長,研究員,博士生導師巴曙松認為,信用本質上是一種反映個人屬性的信息,擁有價值,可以交易。信用信息的使用也因成為信用财富理念的重要組成部分。摩根财團的正式創始人朱尼厄斯·斯潘塞·摩根就曾說過:個人的信用是财産。信用中國整理編輯未經書面授權禁止轉載在現代社會的信用經濟下,個人信用不僅僅是獲得财富的間接保證,有時候更是創造财富的直接源泉。信用可以滲透到申請電話、管道煤氣、電、水、租房乃至公司貸款、貿易資金往來等各個方面,也正因為信用擁有價值,可以交易。人們憑借個人信用本身所擁有的價值,進行各種交易,又進一步的創造了新的價值。此時,人們于是像關心自身的财富一樣關心信用。信用财富觀念帶來的不僅是我們一直強調的被動保護自身信用,更是主動創造信用記錄,将信用财富轉化為現實的購買力的過程,同時又反過來進一步促進個人征信體的完善與發展。

二、信用的本質就是對契約關系中義務承擔者履約意向、履約能力和履約後果的确定性預期。

中國人民大學經濟學院教授,博士生導師吳漢洪認為,信用的本質就是對契約關系中義務承擔者履約意向、履約能力和履約後果的确定性預期。這種預期取決于四個因素:義務承擔者的個人品質;義務承擔者财産勢力和赢利能力;義務承擔者過去的一貫履約表現,義務承擔者及契約關系所處的制度環境。因此,信用總是與契約密切聯系的。首先,契約與信用互為因果,契約關系的完美終結是良好的信用關系的開始;同樣,良好的信用關系又有助于新的契約關系的締結。其次,契約是信用發展的紐帶,人們之間的交易很大程度上借助一定的信用工具,通過各種契約方式來達成,而信用則通過契約的履行得以延續。交易主體信守契約是市場良性運行的基礎。

三、信用本質上是一種以償還和付息為基本特征的借貸行為。

有很多學者也認為,信用是以償還和付息為條件的價值單方面的運用,是價值運動的一種特殊形式。信用本質上體現的是一種以償還和付息為基本特征的借貸關系。全國高職高專教材編寫委員會委員賀瑛教授就在其主編的《金融概論》一書中指出:信用是一種借貸行為,是以償還和付息為條件的價值運動的特殊形式。在一般的商品交換中,交換雙方一手交錢,一手交貨,買賣同時進行。交換行為完成後,雙方不存在任何經濟上的權利與義務。而在信用關系中,商品或貨币的出讓方(貸方)在讓渡自己的商品或貨币時,得到的不是貨币,而是一種要求受讓方(借方)付款的權利,貸方成為債權人;借方必須承諾按要求付款,成為債務人。市場經濟本質上是一種信用經濟,信用是市場經濟的命脈。因此信用本質上是一種借貸關系,指的是以收回為條件的付出或是以歸還為義務的取得。信用分配是有償的,它作為一種借貸行為必須有借有還,無論是存款,還是貸款,都具有直接的返還關系。信用中國整理編輯未經書面授權禁止轉載存款要提取,貸款要歸還,在償還時,還要按規定支付一定的利息,是整個經濟體系正常運行的基本前提和保證。廣泛存在于市場交易主體之間的這種信用關系,既有法律約束于外,又有道德自控于内,是對市場主體的行為進行約束的基本規範,也是市場主體規避因交易信息不對稱而造成的風險的基本防線。在法律約束嚴格、道德内控有效的情況下,信用是促進經濟發展的重要基礎。
 
四、信用本質上是指社會單體或群體在社會交往與合作中遵守諾言、實踐成約的誠實态度、履約能力和信譽效用。

張紅在《社會信用的本質、結構和現代價值》中提出,信用本質上是指社會單體或群體在社會交往與合作中遵守諾言、實踐成約的誠實态度、履約能力和信譽效用。信用的基本含義是遵守諾言、實踐成約、取信于他人。信用既屬于道德範疇,又屬于經濟、法律範疇。信用作為一種文化概念,它指的是一種人倫關系,屬于公德範疇,它不僅普遍表現在個人與個人之間,而且普遍表現在個人與群體、群體與群體之間。信用本質上是社會交往關系的産物,它主要揭示了社會單體或群體為了生存和發展必須在社會交往中建立一種關系,這種關系就是信用關系,體現于交往與合作雙方遵守諾言、實踐成約的誠實态度、履約能力和信譽效用,即我們通常所說的 “守信譽”、“一諾千金”。

五、信用是人們以可信賴的承諾去履行責任的方式,是人們之間的一種肯定性的交換關系,其本質是主體的一種道德精神。

有學者認為,信用是人們之間的一種承諾關系,是人們信守自己的承諾不予改變的行為選擇,也是人們利用承諾來達成某種交換關系的社會活動方式。作為一種承諾關系,信用的實質和核心是誠實,“信者,實也”,是誠實道德在人們交往中的重要體現。信用本質上是一種倫理關系和道德行為。湖南大學羅能生教授在《從人際信用到普遍信用》一文中就指出:信用雖然包含多方面的内涵且有多種存在形式,但其實質是主體的一種道德精神,是主體信守承諾去履行責任的自覺和努力。作為人類特有的一種行為方式,信用是人的道德和理性發展的産物,它在人們的社會交往過程中形成和培育起來,并随着人們社會交往方式的變化而發展。比如就社會信用中的人際信用而言,信用的保障主要就依賴于情感和道德。信用是現代社會文明的基本要求,是衡量社會道德境界的一個重要标準。一個國家或民族普遍信用的程度,反映了其社會化程度和國民素質的高低。一個社會普遍信用程度越高,社會資本就越大,就越能促進社會的和諧與健康發展。

六、信用本質上是人的利益關系的反映和表現,是主體對自己和客體、中介體利益耦合關系的現實認可、未來期望與踐諾追求的統一。

中國民法第一人史尚寬認為,信用原則之本質在于謀求當事人利益以及社會一般公共利益的平衡,信用本質上是人的利益關系的反映和表現。徐國棟也認為,信用本質上就是要求民事主體當以善意心理狀态從事民事活動,行使民事權利,履行民事義務。在進行民事活動,履行民事義務時,既要維系各方當事人的利益平衡,還要維系當事人利益和社會利益的平衡。

信用是作為主體的人在具體社會制約條件下産生的一種具有特定指向的主觀态度和趨向,是人的精神、言論和行為的綜合形态。信用的本質依賴于人的本質,根源于人的本質,取決于人的本質,是人的本質的外化和表現。馬克思主義認為,人的本質在于人的社會關系。而利益關系是人的社會關系的根本、基礎和核心,因此人的本質在其根本的現實意義上就是人的利益關系。既然人的本質在于人的利益關系,既然人的利益關系是人的一切關系的基礎和核心,那麼作為主體人主觀态度和趨向的信用,其實質自然也是一種對人的利益關系的反映。
 
七、信用本質上是善良公平的道德觀念的法律化。

現在也有學者提出,信用本質上是善良公平的道德觀念的法律化。在《對我國誠實信用原則研究現狀的評析》一文中,作者明确提出信用本質上是善良公平的道德觀念的法律化的觀點。信用首先是一道德精神,是道德對人的要求。而這一道德以善良和公平為内涵,其希冀人們通過對其的遵守來實現社會個體間,以及社會個體與社會整體間的利益平衡。信用中國整理編輯未經書面授權禁止轉載但由于道德約束力的微弱,加之法律其本身滞後性與社會前進性、其概括性與社會生活的多樣性的矛盾的突現,使得一方面需要将信用上升為法律規則來加強其約束力,而另一方面需要在法律中引入一道德規則來增強法律的應變性。因此信用便順其自然的被引入到法律中,實現了道德觀念的法律化。而正因為信用是道德的法律化,因此我們在發掘信用的内涵時,就要回到其本源加以思考。作為道德的信用是直接作為道德規範的,要求人具有誠實的品德和信守自己的承諾,它是道德對人的無條件的命令。而作為法律的信用原則,不是法律指導社會成員的具體規則,而是作為解釋和補充法律的原則,以克服法律所具有的不确定性,因此,它是有條件的、有限度的。

八、信用本質上是一種産權關系。

中國社會科學院農村發展研究所宏觀室室主任黨國英認為,信用本質上是一種産權關系。好的信用關系意味着交易的各方當事人對自己的資源有比較可靠、明晰的權利邊界,并且,交易當事人能尊重彼此之間的權利。一個人對另一個人進行詐騙,實際上是不尊重、不承認對方的權利。所以,信用制度本質上是産權制度;好的信用制度意味着相對穩定、明晰的産權獲得法律的保障。如果一個社會産權不牢靠,權利邊界不穩定,甚至會使詐騙也變得合理。借債還錢是信用關系的常例,但在我們這個社會,借債還錢好像是傻帽兒,“三角債”普遍存在,到了沒有信心解決的地步,本質上是我們的産權關系太混亂。

九、信用本質上就是對誠信精神與原則的應用。

吳晶妹在《誠信是信用的基礎》一文中認為,信用本質上就是對誠信精神與原則的應用。在社會一般交往中,信用主要指社會交往主體遵守誠信原則,守諾踐約,獲取他人信任。這種信任構成了整個社會運行的信用環境,是社會關系的重要内容之一,是建立與維護社會秩序的基礎。在社會經濟活動中,信用主要指經濟主體應用誠信原則的一種交易方式,即信用交易。社會經濟關系往往就表現為信用關系,經濟活動的主要方式也就是建立在誠信原則基礎之上的信用交易。
來源:重慶企業信用網